פוליסות חיסכון מובילות בישראל – השוואה בין חברות ביטוח לפוליסות פיננסיות

בשנים האחרונות נמצאת הריבית של בנק ישראל בשפל גדול, למעשה מדובר בשפל היסטורי. החסכונות והפיקדונות שצברו לקוחות בבנק זוכים לריבית נמוכה, בדרך כלל באפיקי חסכונות שאינם צמודים למדד, מה שאומר שהלכה למעשה, הריבית בתכנית החיסכון שלכם לפעמים לא מדביקה אפילו את קצב השחיקה הריאלי של המטבע, או במילים אחרות – אתם פשוט מפסידים כסף. משקיעים רבים שואלים את עצמם, אילו אפיקי השקעה אפשריים הם רווחיים וזמינים, כאלה המאפשרים נזילות של הכספים, רווחים גבוהים יותר מאלה בערוצי החיסכון המוצעים על ידי הבנק בריביות נמוכות, ובעלויות לא גבוהות? חברות הביטוח פיתחו פוליסות חיסכון שמספקות יתרונות רבים למי שרוצים לחסוך באופן קבוע – תוך שמירה על נזילות הכסף, כלומר פוליסות החיסכון אינן מוגבלות בזמן, כמו למשל תכניות החיסכון לפנסיה, קופת גמל או אף קרן השתלמות. פוליסות חסכון, או בשמן הנוסף – פוליסות השקעה, הן אפיקי חיסכון לכל מטרה, ממש כמו פק”מ או חסכון אחר בבנק. המסלולים שמציעות חברות הביטוח רבים ומגוונים ובכל שנה נוספות פוליסות חדשות המאפשרות תמהיל השקעות שונה והטבות נוספות.

 

פוליסת חסכון יכולה להיות אפיק השקעה לטווחי זמן קצרים, בינוניים וארוכים והיא מהווה מכשיר השקעה נהדר גם עבור ציבור השכירים ובעיקר עבור ציבור העצמאיים שלעיתים קרובות אינם מצליחים להגיע לחסכון רווחי דרך הבנק. באמצעות תנאים נוחים ותשואה טובה, הם יכולים לצבור חסכון משמעותי בטווחי זמן בינוניים וארוכים ולהבטיח הכנסה לעתיד.

 

מה הן פוליסות החיסכון של חברות הביטוח? מה היתרונות שבהשקעה בפוליסות חיסכון אלה, והאם הן עדיפות על פני מכשירי חיסכון והשקעה אחרים המוצעים בשוק? הכל על פוליסות חיסכון והשקעה – בסקירה המקיפה שלפניכם.

 

קבלו הצעות עבור פוליסות חיסכון מובילות ללא שום התחייבות

 

 

 

פוליסות חיסון של חברות הביטוח – מה זה בעצם?

פוליסות חיסכון הן מכשיר השקעה המוצע לקהל החוסכים כאלטרנטיבה לחסכונות ארוכי טווח או לחסכונות בריביות נמוכות בבנק. פוליסות אלו מנוהלות על ידי חברות הביטוח בפיקוח מלא של הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון. מדובר על מכשיר השקעה המנוהל על ידי מנהלי השקעות, בו כספי ההשקעה מנוהלים דרך חשבון נאמנות ומושקעים במכשירים שונים כמו מניות, אג”ח, ואחרים בתמהילי השקעה שונים, ובעלות שנתית של דמי ניהול בדומה למכשירי השקעה חוץ בנקאיים אחרים.

 

בניגוד לשמה, פוליסת חיסכון אינה מכילה מרכיבים ביטוחיים. מדובר בתכנית חיסכון והשקעה גרידא, המאפשרת השקעה מנוהלת בתמהילים שונים, באמצעות צוות מנהלי השקעות בדומה להשקעות בבתי ההשקעות השונים בארץ, ובפיקוח כאמור.

 

פוליסות החיסכון הן מכשיר השקעה שצובר תאוצה במהירות, וכיום מנוהלים באפיק השקעה זה בישראל מעל 12 מיליארדי שקלים. נזילות ההשקעה מהווה יתרון גדול לאפיק השקעה זה, וניתן לפתוח פוליסת חיסכון בהשקעה של כל סכום התחלתי (בניגוד, למשל, לניהול תיקי השקעה בחברות ההשקעות, שם ניהול התיק דורש הון התחלתי של 150,000 ש”ח ויותר, על פי התנאים בכל חברת השקעות).

 

כדי לבחור נכון פוליסות חסכון, כך שיתאימו למאפיינים האישיים של כל משקיע, חשוב לבדוק ולאתר  מסלול פוליסת חיסכון שמתאים לרמת הסיכון המועדפת על ידי החוסך. ניהול נכון של פוליסת החיסכון יאפשר שינויים בתמהיל ההשקעה ושמירה על רווחיות הפוליסה.

 

 

מהם היתרונות והחסרונות של פוליסות חסכון?

פוליסת חיסון הינה מכשיר השקעה שיש לו מאפיינים ייחודיים ביחס למכשירי השקעה אחרים. הנה היתרונות והחסרונות, ונקודות שחשוב לשקול, כאשר בוחרים פוליסת חיסכון חדשה –

 

פוליסת חיסכון מציעה תשואה גבוהה בהשוואה לבנקים

זהו כנראה היתרון הגדול ביותר שמציעות פוליסות חסכון של חברות הביטוח. הריבית הנמוכה שהשפיעה על תוכניות החיסכון של הבנקים יצרה ריבית נמוכה עד כדי יצירת הפסדים ריאליים לחוסכים באפיקים סולידיים אלה. פוליסות החיסכון מציעות חסכון לטווח קצר, בינוני וארוך שיש להן תשואה גבוהה יותר מזו של הבנק ולעיתים אף תנאים נוחים ופחות מגבילים (ביחס, לדוגמה, לתכניות החיסכון של הבנק, שם על מנת לזכות בריבית מובטחת בגובה מתקבל על הדעת, יש לסגור את תכנית החיסכון למשך שנים רבות ולהבטיח אי נזילות של הכסף לטווחי זמן שהם לא תמיד נוחים). התשואות של פוליסות הביטוח הן כמובן משתנות ואינן מובטחות, אולם את התשואות של פוליסות החיסכון של חברות הביטוח הגדולות בשנה האחרונה או בחמש השנים האחרונות ניתן לראות ולהתרשם מהן (נפרט אותן בהמשך), ובמרבית המקרים מדובר באחוזי רווח גבוהים בהרבה מאלו שיכולים להציע כיום הבנקים השונים.

 

פוליסות חיסכון, כמו מכשירי השקעה אחרים, אינן מתחייבות לתשואה מסויימת, ובתמהילים הכוללים רכיבים ספקולטיביים באחוזים גבוהים – הן עלולות גם להפסיד. עם זאת, כאשר בוחנים את התשואה הממוצעת בשנה האחרונה או בחמש השנים האחרונות של פוליסות הביטוח החזקות במשק, אנחנו מגלית תשואה ממוצעת של מעל 4% ועד 18% – תשואה גבוהה הרבה יותר מזו המוצעת באפיקי החיסכון של הבנקים.

 

פוליסות חיסכון של חברות הביטוח מציעות הפקדות גמישות

אחד היתרונות הגדולים של פוליסות חסכון היא הגמישות בהפקדה. בניגוד למאפיינים של חסכון בעל הפקדות חודשיות קבועות בבנק, שם אתם מתבקשים להתחייב לסכום חודשי בהוראת קבע או מפקידים כסף באופן חד פעמי עם פתיחת התכנית, פוליסות החיסכון של חברות הביטוח מאפשרות גמישות בהפקדות, כולל זמני ההפקדה וגובה ההפקדות, לפי נוחות הלקוח.

 

ניתן לבחור בפוליסת חיסכון בהפקדות חודשיות בסכום ראשוני קבוע אולם ניתן לשנות את אותו הסכום על פי הצורך. ניתן גם לקבוע מועד הפקדה שנתי או חד פעמי ולשנות את ההחלטה לפי הצורך. בכל פוליסת חיסכון ניתן להפקיד לפוליסה קיימת סכומים חד פעמיים. ההפקדות החודשיות לפוליסת החיסכון כרוכות בדרך כלל בתשלום סכום מינימום שנע בין 200-400 שקלים בחודש בהתאם למסלול ולחברה שבחרתם. בנוסף, ניתן להפקיד סכום חד פעמי שעומד בדרך כלל על כמה אלפי שקלים כאשר חברות מסוימות מציעות חסכון החל מ-5000 שקלים בהפקדה חד פעמית ואחרות מציעות חסכון שמתחיל בהפקדה של 10,000 שקלים מינימום.

 

פוליסות החיסכון מאפשרות הפקדות חד פעמיות או קבועות בסכומים משתנים. בניגוד לתכניות ההשקעה של הבנק הכרוכות בתשלום עמלות שונות – בפוליסות החיסכון תשלמו רק דמי ניהול בגובה ממוצע של 0.9% – 1.2%.

 

פוליסות חיסכון הן מכשיר השקעה זול יחסית – הן מגלמות חסכון בתשלום דמי ניהול ואין להן עלויות נוספות

במכשירי השקעה המוצעים על ידי הבנקים, תגלו כי לצד דמי הניהול יש עוד רשימה ארוכה ולא רווחית עבור המשקיע, של עמלות ועלויות נוספות. למשל, תתבקשו לשלם עמלות קנייה ומכירה, דמי נאמנות ודמי משמרת, ועוד כהנה וכהנה בהתאם לסוג המכשיר לחיסכון או להשקעה שאתם מנהלים בבנק.

 

בניגוד לתנאים אלו, אשר מעלים את ההוצאה הכספית על החיסכון, הפוליסות של חברות הביטוח כרוכות רק בתשלום דמי ניהול שהוגדרו לפי הפוליסה. מרבית חברות הביטוח מתנהלות ללא גבייה של תשלומים נוספים, למעט דמי הניהול שעומדים על כ – 0.9% – 1.2% בממוצע.

 

פוליסות החיסכון מאפשרות דחיית תשלום מס רווח הון עד לסוף תקופת החיסכון

פוליסות החיסכון של חברות הביטוח הן בהגדרתן לא תכניות השקעה לטווח ארוך – הפוליסות שומרות על נזילות הכסף ואינן מהוות אלטרנטיבה לאפיקי החיסכון לתקופת הפנסיה. על כן, פוליסות החיסכון אינן זוכות בהטבות מס, בדומה לקופות גמל, ביטוחי מנהלים וכמובן קרנות פנסיה. אבל ביחד עם זאת, דחיית תשלום המס על רווחי ההון עד לסוף תקופת החיסכון, מהווה הטבת מס שדומה קצת להלוואה על חשבון המדינה.
פוליסות החיסכון מאפשרות דחייה של תשלום מס רווח הון לתקופה מאוחרת יותר – למעשה למועד שבו אתם מושכים את הכסף. כתוצאה מכך ניתן להגדיל את החיסכון בעשרות אחוזים ולהקל משמעותית על ההוצאות החודשיות על חסכונות ופיקדונות.

 

משיכת כספים נוחה

חסכונות בבנק מחויבים בטווח זמן או דורשים החלטה מראש על תחנות קבועות לשחרור הכספים. פוליסות חסכון גמישות יותר ומאפשרות משיכה של כספי החיסכון בכל רגע, לפי הצורך. זהו יתרון חשוב למי שמחפש אפיק השקעה נזיל. המשיכה ניתנת במרבית החברות בכל יום עסקים וללא תשלום מס פידיון.

 

תמהילי ומסלולי השקעה מותאמים לצורך

בין אם מדובר בפוליסת חסכון המיועדת לילדים קטנים, שיוכלו ליהנות מפירות החיסכון בגיל מאוחר יותר, או בפוליסת חסכון לטווח קצר עבור זוג מבוגר שרוצה לשמור על כספיו במקום בטוח, מסלולי ההשקעה השונים מתאימים למגוון צרכים וקהלים.

 

מעצמאיים לשכירים, מבעלי הון עצמי נמוך לגבוה, מאנשים המחפשים אפיק השקעה לטווח ארוך ועד לאלו שמחפשים לשמור את כספם במקום אפקטיבי לאורך תקופה קצרה. לכל חברת ביטוח יש פוליסות חסכון רבות, למעשה בממוצע לכל חברה יש כ-8-6 פוליסות שונות, גמישות מאד, שמאפשרות חסכון אישי.

 

 

ומהם החסרונות של פוליסות חיסכון?

החיסרון העיקרי של החיסכון בפוליסות חיסכון הוא תשלום דמי הניהול, שיכולים להגיע לסכום גבוה בהתאם לפוליסה. בהשוואה לקרנות השתלמות דמי הניהול בחלק מפוליסות החיסכון עשויים להיות גבוהים, וחשוב לבחון את סך התשלומים לניהול פוליסת חיסכון אל מול האופציות האחרות הקיימות בשוק. ניתן להתמקח עם חברות הביטוח על גובה תשלום דמי הניהול.

 

חסרון נוסף הוא תשלום המס הנדרש כאשר עוברים מחברת ביטוח אחת לשנייה. אם תרצו להחליף את החברה בה אתם מנהלים את פוליסת החיסכון שלכם ולעבור לחברה אחרת, תצטרכו לשלם מס שעלול לגרום להפסד.

 

עוד חיסרון שאתם עשויים למצוא בהשקעה בפוליסות חיסכון היא חוסר שקיפות בפעילות בפוליסה. בניגוד לבתי ההשקעות אשר למדו כי קהל המשקיעים בישראל דורש שקיפות, צוותי ההשקעות בחברות הביטוח וממשקי הניהול המשרתים צוותים אלה מגלמים לא פעם שקיפות פחותה ביחס לאלטרנטיבות, כך שקורה שהמשקיעים אינם מעורים בפעילויות המבוצעות בפוליסת החיסכון שלהם. חשוב לתת על כך את הדעת ולבחור חברת ביטוח המציעה פוליסת חיסכון המנוהלת באופן שקוף ותוך הזרמת מידע רציף למשקיע, אם זה חשוב לכם.

 

חשוב לזכור כי השקעה בפוליסות חיסכון היא השקעה בהתאם לתמהיל ההשקעות של הפוליסה ולכן חשוב לבחור בפוליסת חיסכון אשר מציגה תמהיל השקעות ברמת סיכון שמתאימה לכם.

 

כיצד בוחרים פוליסות חסכון?

הנה כמה נקודות שחשוב לתת עליהן את הדעת, כאשר בוחרים פוליסת חיסכון של חברת ביטוח –

 

הקריטריון הראשון הוא התשואה. אנחנו רוצים להשיג תשואה גבוהה לאורך תקופה ארוכה, כדי להרוויח יותר. פוליסות חסכון משיגות כאמור תשואה גבוהה יותר בהשוואה לבנקים, אבל התשואה משולבת גם בסיכונים, מכיוון שקשה לנו להעריך מה יביא איתו העתיד. פוליסות החיסכון מפרסמות את התשואה שהשיגו בשנים האחרונות, נתון שחשוב להתרשם ממנו כאשר בוחרים פוליסה.

 

הקריטריון השני הוא גובה דמי הניהול. פוליסות החיסכון מוצעות בישראל בתשלום דמי ניהול בלבד (ללא עמלות ותשלומים נוספים), דמי הניהול הממוצעים בפוליסות החיסכון עומדים על – 0.9% – 1.2% בשנה. ניתן להתמקח על גובה תשלום דמי הניהול ולהשיג תשלום נמוך יותר של דמי ניהול באמצעות מיקוח והשוואת מחירים.

 

הקריטריון השלישי לבחירת פוליסת חיסכון הוא מדד שארפ – מדד הבודק את רמות הסיכון בפוליסות החיסכון. כדאי לוודא שרמת הסיכון מתאימה לצרכים שלנו, כלומר לא לסכן את החיסכון אם אנחנו צריכים אותו בטווח הקצר או לחילופין, מעדיפים תשואה בטוחה לאורך שנים.

 

 

השוואה בין פוליסות חסכון של חברות הביטוח המובילות בישראל

בארץ פועלות שמונה חברות ביטוח מרכזיות, חלקן מציעות גם פוליסות חיסכון, ואלו הן: חברת הביטוח מגדל, הראל, כלל, הפניקס, אי. די. איי, איילון, מנורה, וחברת הביטוח הכשרה. חברות הביטוח המציעות פוליסות ביטוח מציעות שירותי ניהול השקעות מקצועיים, וחלקן מציעות פוליסות חיסכון בשיתוף פעולה עם בתי השקעות מהמובילים בארץ, כפי שניתן לראות בפירוט פוליסות החיסכון בהמשך. סקרנו את פוליסות החיסכון של החברות המובילות, התשואות בשנה או בחמש השנים האחרונות, תמהיל הנכסים, גובה תשלום דמי הניהול ופרטים אחרים שחשוב להכיר בטרם בוחרים פוליסת חיסכון להשקעה. הנה הפרטים לפניכם:

 

פוליסות חיסכון של חברת מגדל

על החברה: מגדל היא אחת החברות הותיקות ביותר בתחום הביטוח והיא ממשיכה להמציא את עצמה שוב ושוב עם מוצרי חסכון והשקעה חדשים. בתחום פוליסות החסכון, מציעה מגדל מספר תוכניות שהעיקרית בהן היא פוליסת החיסכון קשת לפרט.

 

למגדל מערך שירות גדול, אתר אינטרנט בו ניתן לבצע פעולות ולהתעדכן בנעשה בתיקי ההשקעות והחיסכון ובביטוחים ואפשרות לבצע פעולות בקלות.

 

חברת מגדל מציעה פוליסת חיסכון בשם מגדל קשת לפרט. זו היא פוליסת חסכון המאפשרת הפקדת כספים שוטפת או חד פעמית, בתשעה אפיקים שונים.

 

פוליסות חיסכון של הפניקס בשיתוף עם בית ההשקעות אקסלנס נשואה

על החברה: הפניקס היא חברה מובילה בתחום הביטוח ובעלת מערך שירות גדול ומגוון שירותי השקעה וביטוחים. בכל הקשור לפוליסות ביטוח, יצרה הפניקס שיתוף פעולה עם אקסלנס נשואה ויחד הן מנהלות את ההשקעות.

 

פוליסות חיסכון של מנורה מבטחים

על החברה: מנורה מבטחים היא אחת החברות המובילות בישראל עם מגוון רחב של פוליסות חסכון, ביטוח והשקעה. החברה מציעה מערך שירות גדול, אתר אינטרנט עמוס במידע ושירות אישי באמצעותו ניתן לבצע פעולות.

 

תוכנית Top Finance היא פוליסת חסכון ללא רכיב ביטוחי, שמאפשר השקעה בטווחים שונים, באמצעות הפקדות קבועות או חד פעמיות. התוכנית נזילה וניתן למשוך את הכספים בכל יום עסקים. בנוסף, תשלום המס נעשה בסוף תקופת החיסכון. התשואה ל-5 שנים עומדת על 38% ודמי הניהול עומדים על 1-1.13%.

 

ישנם מספר מסלולים לבחירה תחת פוליסת חסכון זו, ביניהם מסלול כללי, אגרות חוב, מטבע חוץ, מסלול שקלי ומסלול חו”ל.

 

מגוון של הראל

על החברה: חברת הראל היא אחת מחמש החברות המובילות בשוק הביטוח והפיננסים. היא מציעה מערך שירות גדול ומגוון רחב של תוכניות חסכון והשקעות לפי מסלולים שונים.

 

מגוון היא התוכנית המובילה של הראל והיא מאפשרת 11 מסלולי השקעה שונים. ניתן להפקיד סכומים חד פעמיים, סכום חודשי קבוע או לשלב בין שתי האפשרויות. את המסלול ניתן לשנות ולעדכן לאורך השנה ללא עלויות נוספות ולהתאים את רמת הסיכון לפי הצורך. בנוסף, המסלולים נזילים וניתן למשוך את הכספים בכל עת.

פוליסת החיסכון Best Invest של הכשרה

על החברה: הכשרה חברה לביטוח מתמחה בביטוחים ופוליסות חסכון לעצמאיים ועובדים ולבעלי חברות. החברה מציעה מגוון רחב של מסלולי פוליסות חסכון בהתאמה אישית לכל לקוח. לחברה מערך שירות יעיל שמאפשר פנייה והתייעצות עם מומחי ההשקעות לצד אתר אינטרנט שבו אפשר לקבל מידע על כל אחת מתוכניות החסכון.

 

פוליסת חסכון Best Invest היא שם כולל למגוון מסלולים שונים המותאמים לפי צורך. ישנן פוליסות חסכון המתאימות לעצמאיים, אחרות לשכירים ולמנהלים ואחרות פתוחות בפני חוסכים שונים. התוכנית מאפשרת פירעון מיידי ללא קנסות והפקדה חד פעמית או חודשית גמישה. בנוסף, ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה השונים ללא קנסות. הנה פרטים על חלק מפוליסות החיסכון המוצעות במסלול Best Invest של הכשרה:

 

קבלו הצעות עבור פוליסות חיסכון מובילות ללא שום התחייבות